Juros no parcelamento: como descobrir quanto você paga a mais

Parcelar não é bom nem ruim por si só. O problema é parcelar sem fazer a conta e, aos poucos, comprometer o salário de vários meses com parcelas pequenas que somam um valor grande.

Preço à vista contra preço parcelado

A primeira pergunta em qualquer compra é: quanto custa à vista? O Código de Defesa do Consumidor obriga o fornecedor, na venda a prazo, a informar o preço à vista, a taxa de juros, os acréscimos, o número e a periodicidade das parcelas e o valor total a pagar. Se o vendedor só fala o valor da parcela, peça o total.

A conta básica é esta:

Total parcelado = valor da parcela x número de parcelas

Custo a mais = total parcelado menos o preço à vista

Exemplo com juros explícitos

Imagine uma geladeira que custa R$ 1.000 à vista ou 10 parcelas de R$ 120.

Total parcelado: R$ 120 x 10 = R$ 1.200.
Custo a mais: R$ 1.200 menos R$ 1.000 = R$ 200.
Em percentual: R$ 200 divididos por R$ 1.000 = 20% a mais no total.

Repare que 20% no total não é o mesmo que 2% ao mês. Como você vai pagando a dívida aos poucos, a taxa mensal real é maior do que dividir 20% por 10. Neste exemplo, com a primeira parcela um mês depois da compra, a taxa fica perto de 3,5% ao mês. Se a primeira parcela for paga no ato da compra, passa de 4% ao mês. Calculadoras de financiamento, como a Calculadora do Cidadão do Banco Central, fazem essa conta para você.

O que é o CET e por que olhar para ele

A taxa de juros anunciada nem sempre mostra tudo. Em empréstimos, financiamentos e crediários, podem entrar tarifas, seguros e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). O Custo Efetivo Total junta todos esses custos em uma única taxa, mensal e anual.

Por regra do Banco Central, as instituições financeiras precisam informar o CET antes da contratação. Ele serve para:

Comparar duas ofertas de crédito com prazos parecidos.
Descobrir se um "juro baixo" vem acompanhado de seguro ou tarifa embutidos.
Ver o custo real de crediários de loja, que muitas vezes são operados por uma financeira.

Se o CET não aparecer na proposta, peça. Sem esse número, você não tem como comparar.

O "sem juros" que esconde um desconto perdido

Muitas lojas anunciam "10x sem juros". Isso só é verdade se o preço parcelado for igual ao preço à vista. Desde 2017, a lei permite que o comércio cobre preços diferentes conforme a forma de pagamento, então é comum haver desconto para Pix ou dinheiro.

Em um exemplo simples: um celular sai por R$ 1.000 em 10 parcelas "sem juros" de R$ 100, ou R$ 900 à vista no Pix.

Você pagaria R$ 100 a mais ao parcelar.
Sobre os R$ 900 do preço à vista, isso dá cerca de 11% a mais.
Com a primeira parcela um mês depois, equivale a juros perto de 2% ao mês.

Ou seja, existe juro, só que disfarçado de desconto que você deixa de ganhar.

Situação	À vista	Parcelado	Custo a mais
Juros explícitos	R$ 1.000	10 x R$ 120	R$ 200
"Sem juros" com desconto	R$ 900	10 x R$ 100	R$ 100
Sem juros de verdade	R$ 1.000	10 x R$ 100	R$ 0

Quando parcelar faz sentido

Parcelar pode ser razoável quando:

O preço à vista e o parcelado são iguais e a parcela cabe com folga no orçamento.
A compra é necessária e urgente, como uma geladeira que quebrou, e você não tem reserva.
A alternativa seria algo mais caro, como entrar no cheque especial ou no rotativo do cartão.

Parcelar costuma ser má ideia quando:

Você já tem várias parcelas correndo e não sabe quanto delas vence por mês.
A compra não é necessária e a parcela "parece pequena".
O dinheiro para pagar à vista existe, mas o parcelado tem juros.

Some as parcelas que já existem

Antes de assumir uma parcela nova, liste todas as que você já paga e some. Uma regra prática de organização é que parcelas não ocupem uma fatia grande da renda, para sobrar espaço para gastos essenciais e imprevistos. O limite certo depende do seu orçamento; use o guia de orçamento com salário mínimo para ver quanto sobra de verdade.

Antecipar parcelas reduz os juros

Se sobrar dinheiro no meio do caminho, o Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros e demais acréscimos quando você antecipa o pagamento de um financiamento. Na prática, pagar parcelas do fim antes do prazo sai mais barato. Peça ao banco ou à financeira o valor com desconto antes de pagar.

Atenção ao cartão de crédito: o parcelado da loja no cartão é diferente do parcelamento da fatura. Parcelar a fatura ou entrar no rotativo costuma ter juros bem altos. Se isso já aconteceu, veja o que fazer em fatura do cartão atrasada.

Próximos passos

Na próxima compra, pergunte sempre o preço à vista e o valor total parcelado.
Faça a conta parcela x número de parcelas e compare com o preço à vista.
Em qualquer empréstimo ou crediário, peça o CET por escrito e compare pelo menos duas ofertas.
Liste hoje todas as parcelas que você já paga e some o valor mensal.
Se sobrar dinheiro, peça ao credor o valor para antecipar parcelas com desconto dos juros.

Dúvidas de quem leu

O que é CET?

CET é o Custo Efetivo Total. Ele reúne juros, tarifas, impostos e seguros de uma operação de crédito em uma única taxa. É o número mais confiável para comparar duas ofertas de financiamento ou parcelamento.

A loja é obrigada a informar o preço à vista?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor exige que, na venda a prazo, o fornecedor informe o preço à vista, os juros, os acréscimos, o número de parcelas e o valor total a pagar. Se a informação não estiver clara, peça por escrito.

Parcelado sem juros sempre vale a pena?

Nem sempre. Se a loja dá desconto para pagamento à vista, o parcelado 'sem juros' sai mais caro que o à vista. Quando o preço é o mesmo nas duas formas e a parcela cabe no orçamento, parcelar pode fazer sentido.

Se eu quitar as parcelas antes, pago menos juros?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros e demais acréscimos quando você antecipa o pagamento de um financiamento. Peça ao credor o valor com desconto antes de pagar.

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